Capire le commissioni di interscambio: sai davvero cosa stai pagando?

Sai esattamente dove va a finire ogni centesimo delle tue commissioni sui pagamenti con carta? Le carte rappresentano il metodo preferito dalla maggior parte dei tuoi clienti, ma restano anche uno dei costi meno trasparenti per la tua attività, se nessuno te li ha mai spiegati nel dettaglio. 
Ogni transazione con carta comporta una commissione. Quello che spesso non è chiaro è dove va, chi la stabilisce e perché varia da una transazione all'altra. MultiSafepay aiuta migliaia di merchant in tutta Europa a capire cosa si nasconde dietro le commissioni di pagamento, senza lasciare nulla al caso. 
In questa guida scoprirai cosa sono le commissioni di interscambio (interchange fees), come funziona il pricing Interchange++ e la differenza con il blended pricing, così saprai esattamente cosa stai pagando e potrai scegliere il modello più adatto alla tua attività. 

Cosa sono le commissioni di interscambio? 

La commissione interchange viene versata alla banca del cliente (l'issuer) ogni volta che paga con carta. Copre il costo che la banca emittente sostiene per autorizzare e garantire la transazione. 
Queste commissioni non sono stabilite da MultiSafepay, ma dai circuiti di pagamento come Visa e Mastercard; la commissione stessa, però, viene versata alla banca emittente, non al circuito. Il circuito fissa la tariffa, la banca la riceve. 

Nell'UE, l’interscambio su carte di debito e credito dei consumatori è regolamentato e soggetto a un tetto massimo, stabilito dall'Interchange Fee Regulation. Le carte aziendali e commerciali non rientrano in questo limite, ed è uno dei motivi per cui accettarle costa in genere di più rispetto a una carta consumer standard. Vale la pena ricordare che questo tetto si applica solo alla commissione interchange, una delle tre componenti del costo totale Interchange++, non al costo complessivo. 

Cos’è Interchange++? 

L'Interchange++ (IC++) è un modello di pricing trasparente per i pagamenti con carta che suddivide il costo totale in tre componenti separate, invece di raggrupparle in un unico importo. 
 

Ecco cosa significa il "++": commissione interchange, più commissione di circuito, più commissione dell'acquirer. Invece di un'unica tariffa fissa, vedi esattamente quanto costa ogni componente e a chi viene versata. 

Per fare un paragone, pensala come un conto con le diverse voci di costo invece di un menu a prezzo fisso. Il conto finale è lo stesso, ma puoi vedere separatamente il costo del cibo, delle bevande e del servizio, e quindi valutare ogni voce. 

Cosa influisce sulle commissioni Interchange++ 

Le commissioni Interchange++ variano perché variano i costi sottostanti, ossia: 

• Tipo di carta: debito, credito, prepagata, corporate o consumer 
• Provenienza della carta: le carte emesse all'interno dello SEE hanno lo stesso tetto massimo, sia che il pagamento sia nazionale sia cross-border all'interno dell'Europa. Le carte emesse fuori dallo SEE non rientrano in questo tetto e costano tipicamente molto di più. 
• Canale di pagamento: online, in negozio o da mobile — ognuno comporta un profilo di rischio diverso per la banca emittente, che incide sulla tariffa 
• Circuito della carta: Visa, Mastercard e gli altri circuiti stabiliscono ciascuno le proprie tariffe 
• Profilo del merchant: il tuo settore o segmento di business può influenzare la struttura della commissione 
• Volume mensile: volumi di transazione più alti possono sbloccare fasce di prezzo migliori. 

A questo si aggiunge la commissione dell'acquirer di MultiSafepay, concordata in anticipo. Quindi non paghi la stessa tariffa fissa per ogni carta: paghi il costo reale di quella specifica transazione, più una commissione chiara e prevedibile per il tuo provider.  

Non si tratta semplicemente di mostrarti un estratto conto. Spiegarti come incidono queste variabili sulla tua attività marca la differenza tra un semplice provider e un consulente di pagamento. 

Differenza tra commissioni Interchange++ e blended pricing: quale modello fa per te 

Interchange++ e blended pricing sono entrambi modelli validi. Quello giusto per te dipende dal tuo volume di transazioni e da quanta visibilità vuoi avere sulle singole commissioni. 

Il blended pricing prevede un'unica tariffa fissa per transazione (ad esempio, 0,30€ + 1,5%), indipendentemente dal tipo di carta, dalla regione o dal canale. Non c'è alcuna suddivisione di cosa compone quell'importo. 

• Adatto se: il tuo volume di transazioni è contenuto, il mix di carte è abbastanza uniforme (per lo più carte consumer nazionali) e la prevedibilità conta più dell'ottimizzazione. 
• Il compromesso: paghi una tariffa media. Sulle transazioni meno costose, probabilmente paghi più del costo reale; su quelle più costose, è il tuo payment provider ad assorbire la differenza, inclusa nella tariffa fissa che ti viene applicata. 

Il modello Interchange++ scompone ogni transazione nelle sue componenti: interchange, circuito e acquirer. 

• Adatto se: il tuo volume è in crescita, processi una gamma mista di carte o carte internazionali, oppure vuoi capire dove risiedono i costi più alti e come ottimizzarli. 
• Il compromesso: il costo mensile varia da transazione a transazione. Questa variabilità è il prezzo della trasparenza e, per la maggior parte dei merchant in crescita, ne vale la pena.