Interchange++ explicado, para que sepas exactamente qué estás pagando

¿Sabes exactamente adónde va cada céntimo de tu comisión por pago con tarjeta? Los pagos con tarjeta son la forma en la que paga la mayoría de tus clientes, y también son uno de los costes menos transparentes de tu negocio, si nunca te lo han explicado bien. 

Cada transacción con tarjeta lleva asociada una comisión. Lo que no siempre está claro es adónde va esa comisión, quién la fija y por qué cambia de una transacción a otra. En MultiSafepay ayudamos a merchants de toda Europa a entender exactamente qué hay detrás de sus comisiones de pago, para que nada quede en manos de la suposición. 

Esta guía desglosa Interchange++, el modelo de precios que se basa en las tasas de intercambio, y cómo se compara con la tarifa combinada, para que sepas con precisión qué estás pagando y puedas decidir qué encaja con tu negocio.  

¿Qué son las tasas de intercambio? 

Una tasa de intercambio es la comisión que se paga al banco del cliente (el emisor) cada vez que paga con tarjeta. Cubre el coste que asume el banco emisor por autorizar y garantizar la transacción. 

Las tasas de intercambio no las fija MultiSafepay. Las fijan las redes de tarjetas, como Visa y Mastercard, pero la comisión en sí se paga al banco emisor, no a la red. La red fija la tarifa, el banco la recibe. 

En la UE, la tasa de intercambio en tarjetas de débito y crédito de consumo está regulada y tiene un límite establecido por el Reglamento sobre Tasas de Intercambio. Las tarjetas corporativas y comerciales quedan fuera de este límite, lo que explica en parte por qué suelen costar más de aceptar que una tarjeta de consumo estándar. Vale la pena recordar que este límite se aplica solo a la tasa de intercambio, una de las tres partes que componen tu coste total con Interchange++, no al coste total.   

¿Qué es Interchange++? 

Interchange++ (IC++) es un modelo de precios transparente para pagos con tarjeta que divide tu coste total de procesamiento en tres partes claramente diferenciadas, en lugar de agruparlo todo en una sola cifra. 

Ese es el "++": tasa de intercambio, más comisión de red, más comisión de adquirente. En lugar de una tarifa plana única, ves exactamente qué cuesta cada parte y a quién se le paga. 

Piénsalo como una factura desglosada en lugar de un menú de precio fijo. Sigues pagando por la comida, pero puedes ver la comida, las bebidas y el servicio por separado, lo que te permite valorar cada parte de forma individual. 

Qué afecta a Interchange++ en cada transacción 

Las comisiones de Interchange++ varían porque también varían los costes subyacentes. Los principales factores son: 

• Tipo de tarjeta: débito, crédito, prepago, corporativa o de consumidor. 
• Ubicación del cliente: las tarjetas emitidas dentro del EEE están sujetas al mismo límite, tanto si el pago es nacional como si es transfronterizo dentro de Europa. Las tarjetas emitidas fuera del EEE quedan fuera de este límite y, por lo general, tienen un coste notablemente superior. 
• Canal de pago: online, en tienda o móvil, cada uno conlleva un perfil de riesgo distinto para el banco emisor, lo que afecta a la tarifa 
• Red de tarjetas: Visa, Mastercard y otras redes fijan sus propias tarifas 
• Perfil del merchant: tu sector o segmento de negocio puede influir en la estructura de la comisión 
• Volumen mensual: un volumen de transacciones más alto puede desbloquear mejores niveles de precio 

MultiSafepay añade su comisión de adquirente sobre esto, acordada de antemano. Así que no pagas la misma tarifa plana por cada tarjeta. Pagas el coste real de esa transacción concreta, más una comisión clara y predecible para tu proveedor.  

Interpretar qué significan estas variables para tu negocio es donde un partner de pagos debería aportar algo más que un extracto de cuenta. Esa es la diferencia entre un proveedor y un asesor. 

Interchange++ frente a tarifa combinada: cuál te conviene 

Interchange++ y la tarifa combinada son modelos igualmente válidos. Cuál te conviene depende de tu volumen de transacciones y de cuánta visibilidad quieres sobre las comisiones individuales. 

La tarifa combinada te da una tarifa fija por transacción (por ejemplo, 0,30 € + 1,5 %), independientemente del tipo de tarjeta, la región o el canal. No hay desglose de qué compone esa cifra. 

•  Te conviene si: tu volumen de transacciones es moderado, tu mix de tarjetas es bastante uniforme (mayoritariamente tarjetas de consumo nacionales) y la previsibilidad te importa más que la optimización.  
• Compensación: pagas una tarifa promediada. En las transacciones de coste más bajo, probablemente pagas más del coste real. En las de coste más alto, tu proveedor de pagos absorbe la diferencia, que ya está incluida en la tarifa plana que te cobra. 

El Interchange++ desglosa cada transacción en sus componentes de tasa de intercambio, de red y de adquirente. 

• Te conviene si: tu volumen está creciendo, procesas una gama variada de tipos de tarjeta o tarjetas internacionales, o quieres la visibilidad necesaria para identificar dónde están los costes más altos y optimizarlos. 
• Compensación: tu coste mensual variará de una transacción a otra. Esa variabilidad es el precio de la transparencia, y para la mayoría de merchants en crecimiento, merece la pena.