Guida essenziale alla PSD3 per i merchant: novità, scadenze e vantaggi concreti

La terza direttiva sui servizi di pagamento (PSD3) e il nuovo regolamento sui servizi di pagamento (PSR) rappresentano l’ultimo sforzo dell’UE per aggiornare le norme in linea con l’evoluzione dei pagamenti digitali. Questi aggiornamenti si fondano sulla PSD2, e tengono conto dell’aumento delle frodi, della diffusione dell’open banking e della crescente richiesta di regolamenti più istantanei. 

Anche se le date ufficiali non sono ancora confermate, sulla base delle tempistiche precedenti si prevede un periodo di transizione di circa 18 mesi. In altre parole, le nuove regole potrebbero entrare in vigore già nel 2026. 

Ma cosa cambia e cosa significa tutto questo per la tua azienda? In particolare, esaminiamo le due aree che risentiranno dell’impatto maggiore: la Strong Customer Authentication (SCA) e l’Open Banking. 

Strong Customer Authentication (SCA): regole più rigorose per ridurre le frodi e migliorare il checkout

La Strong Customer Authentication (SCA) stabilisce un insieme di regole progettate per verificare l’identità del cliente durante un pagamento. La conosci già in relazione alla PSD2, che ha introdotto l’autenticazione a due fattori. 

Con la PSD3, le regole diventano ancora più rigorose, e includono: 

• Obbligo di autenticazione a più fattori in un numero maggiore di scenari 

• Autenticazione necessaria anche per l’aggiunta di un digital wallet 

• Divieto per i PSP di affidarsi a un solo metodo di autenticazione 

In pratica, ai clienti sarà richiesto più spesso di confermare la propria identità tramite qualcosa che conoscono (una password), qualcosa che possiedono (uno smartphone), o qualcosa che li caratterizza (un'impronta digitale). 

L’obiettivo è duplice: ridurre le frodi e mantenere un’esperienza di checkout il più fluida possibile. 

La PSD3 è inoltre strettamente collegata al Regolamento sui Pagamenti Istantanei (DPI), entrato in vigore nel 2024, che punta a rendere i pagamenti in tempo reale lo standard in tutta Europa. Per te, come merchant, questo potrebbe significare ricevere i pagamenti in pochi secondi anziché giorni. 
Questo rappresenta un vantaggio per il flusso di cassa, certo — ma potrebbe rendere più complicata la riconciliazione, soprattutto se i pagamenti arrivano fuori orario o con tempistiche non allineate agli ordini. 

Qui entriamo in gioco noi. Ti supportiamo con flussi SCA più intelligenti, ti aiutiamo ad applicare le esenzioni quando possibile (ad esempio con l’analisi del rischio transazionale o per importi ridotti), e garantiamo che i tuoi processi di autenticazione siano conformi ed efficienti, senza attriti inutili al checkout. 

Per approfondire: scopri come la SCA della PSD2 ha influito sui tassi di successo dei pagamenti. 

Open Banking: accesso esteso, regole più chiare

L’open banking consente ai clienti di autorizzare terze parti ad accedere in sicurezza ai dati del loro conto o ad avviare pagamenti a loro nome. 

Introdotto con la PSD2, l’open banking ha incontrato alcune difficoltà nella pratica, con API lente, accessi incoerenti e regole poco precise. 
La PSD3 e il PSR intendono risolvere queste criticità, grazie a: 

• Obbligo per le banche di offrire API di alta qualità e più affidabili 

• Tariffe eque per l’uso di tali API 

• Regole più chiare per la gestione del consenso 

Per i merchant, questo si traduce in opzioni di pagamento più veloci, analisi più approfondite ed esperienze di checkout personalizzate. 

Dietro le quinte, ci occupiamo noi della complessità: integriamo strumenti di open banking conformi alla PSD3, gestiamo correttamente le autorizzazioni e ti offriamo nuove modalità per avviare pagamenti e trasformare i dati in insight utili. 

Cosa significa per la tua azienda

Anche se alcuni di questi cambiamenti possono sembrare tecnici, avranno un impatto diretto e concreto sul tuo lavoro quotidiano. Ecco tre vantaggi (e un paio di sfide da tenere d’occhio):  

1. Maggiore protezione dalle frodi (e meno chargeback)

Con i nuovi controlli previsti dalla PSD3, come la Conferma del Beneficiario (ossia il confronto tra nome dell’IBAN e intestatario), sarai più tutelato contro errori e pagamenti non autorizzati. Questo potrebbe favorire una riduzione dei chargeback e aumentare la fiducia dei tuoi clienti. 

Per i merchant, significa avere più sicurezza nelle operazioni bancarie, ma anche poter incorrere in attriti o pagamenti falliti se i dati non corrispondono esattamente. I PSP dovranno integrare perfettamente i controlli CoP nei flussi di pagamento. 

2. Pagamenti cross-border più semplici

Attualmente, la PSD2 viene applicata in modo diverso nei vari Paesi UE. La PSR unificherà le regole, semplificando l’espansione internazionale. 

Inoltre, la PSD3 restringe l’esenzione “one-leg”: anche nei pagamenti con una sola parte all’interno dell’UE, si applicheranno controlli antifrode e diritti di rimborso. 

Se hai clienti o partner nel Regno Unito, negli USA o in Asia, ciò comporta: 

• Controlli più rigorosi 

• Regole di rimborso più chiare 

• Maggiore responsabilità in caso di frodi 

È fondamentale collaborare con un PSP che comprenda e gestisca questi cambiamenti. Ad esempio, sarà necessario rivedere l’uso dell’autenticazione forte (SCA) e dei controlli 3D Secure (3DS), anche per le transazioni che prima erano esenti. Serviranno strategie 3DS più flessibili e coordinate.

3. Un servizio più veloce e flessibile dal tuo PSP

Con la PSD3, i PSP come MultiSafepay avranno accesso più diretto alle principali infrastrutture di pagamento. 
Ciò implica per te: 

• Tempi di elaborazione più rapidi 

• Funzionalità avanzate 

• Maggiore indipendenza dalle banche tradizionali