PSD3 gids voor merchants: Belangrijkste veranderingen, tijdlijn en drie directe voordelen

De derde Payment Services Directive (PSD3) en de nieuwe Payment Services Regulation (PSR) zijn bedoeld om de Europese betaalregels in lijn te brengen met hoe mensen en bedrijven vandaag de dag écht betalen. De updates bouwen voort op PSD2 en houden rekening met de realiteit van digitale betalingen, instant betalingen, toenemende fraude en de groeiende rol van open banking. 

De exacte invoeringsdatum is nog niet bekend, maar op basis van eerdere wetgeving verwachten we een overgangsperiode van 18 maanden. Dat betekent dat de nieuwe regels naar verwachting ingaan vanaf 2026. 

Dus: wat verandert er precies, en nog belangrijker, wat betekent dat voor jouw bedrijf? 

We zoomen in op de twee grootste aandachtsgebieden: Strong Customer Authentication (SCA) en Open Banking. 

Strong Customer Authentication (SCA): Verscherpte regels in een real-time wereld

Strong Customer Authentication (SCA) is een set regels die helpt bij het verifiëren van de identiteit van een klant bij het doen van een betaling. Je kent het misschien al van PSD2, waar tweefactorauthenticatie werd geïntroduceerd. 

PSD3 scherpt deze regels verder aan door: 

• Multi-factor authenticatie in meer situaties verplicht te stellen 

• Authenticatie te eisen wanneer een klant een mobiele wallet toevoegt 

• Te voorkomen dat betaalproviders nog op slechts één methode vertrouwen 

Klanten moeten dus vaker hun identiteit bevestigen met iets wat ze weten (zoals een wachtwoord), iets wat ze hebben (zoals een telefoon) of iets wat ze zijn (bijvoorbeeld een vingerafdruk). 

Het doel van deze maatregelen is om fraude te voorkomen, meer vertrouwen te creëren - zonder de betalingservaring te vertragen. 

PSD3 is ook nauw verbonden met de Instant Payments Regulation (IPR), die in 2024 werd ingevoerd. Deze wet moet van realtime betalingen de nieuwe norm in Europa maken. Voor jou als ondernemer betekent dit dat je betalingen in enkele seconden kunt ontvangen in plaats van dagen. 

Dat is positief voor je cashflow, maar maakt het ook uitdagender om betalingen goed te koppelen aan bestellingen, zeker als ze buiten kantooruren binnenkomen. 

Daarom helpen wij je. We ondersteunen slimme SCA-flows, passen waar mogelijk vrijstellingen toe (zoals Transaction Risk Analysis of Low Value Payments) en zorgen dat je authenticatieproces veilig én soepel verloopt.  

Meer weten? Lees: Hoe PSD2 en SCA je succespercentages beïnvloeden 

Open Banking: Meer toegang, meer controle

Open banking betekent dat klanten derde partijen toestemming kunnen geven om toegang te krijgen tot hun bankgegevens of betalingen namens hen uit te voeren — op een veilige en transparante manier. 

PSD2 legde hiervoor de basis, maar veel providers liepen tegen beperkingen aan: trage APIs, onbetrouwbare toegang en onduidelijke regels. 

PSD3 en PSR verbeteren dit door: 

• Banken te verplichten om hoogwaardige, betrouwbare APIs aan te bieden 

• Eerlijke prijzen voor deze APIs af te dwingen 

• Strengere richtlijnen op te stellen voor hoe toestemming wordt verzameld en beheerd 

Voor jou als ondernemer opent dit de deur naar eenvoudigere betaalmethoden (zoals account-naar- account betalingen), slimmere inzichten en meer gepersonaliseerde checkouts. 

Op de achtergrond regelen wij alles voor je — van integratie met PSD3-compliant open banking tools tot het veilig beheren van toestemmingen en het benutten van de inzichten die hieruit voortkomen. 

Wat dit concreet betekent voor jouw bedrijf

Deze veranderingen lijken misschien technisch, maar ze vertalen zich in duidelijke voordelen (én een paar aandachtspunten). Hier zie je wat er verandert in je dagelijkse praktijk:  

1. Betere fraudebescherming (en minder gedoe met chargebacks)

Met nieuwe controlemaatregelen zoals Confirmation of Payee (waarbij de IBAN en naam van de rekeninghouder moeten overeenkomen) biedt PSD3 betere bescherming tegen fouten en ongeautoriseerde betalingen. Dit kan chargebacks verminderen en het vertrouwen van je klanten vergroten. 

Voor ondernemers betekent dit extra zekerheid bij bankoverschrijvingen, maar ook dat een betaling kan worden geweigerd als klantgegevens niet exact overeenkomen. Je betaalprovider moet deze controles daarom soepel integreren in het betaalproces.

2. Eenvoudigere cross-border betalingen

Op dit moment worden PSD2-regels in elk EU-land iets anders toegepast. PSR maakt hier een einde aan door uniforme regels in alle lidstaten door te voeren. Dat betekent minder papierwerk als je uitbreidt naar andere markten. 

PSD3 beperkt ook de “one-leg” vrijstelling. Eerder golden bepaalde consumentenbeschermingen niet als slechts één partij (betaler of ontvanger) in de EU was gevestigd. Straks gelden regels als fraudepreventie en terugbetalingsrechten ook voor cross-border transacties met niet-EER-landen. 

Werk je samen met klanten of partners in het VK, de VS of Azië? Dan moet je rekening houden met strengere verificaties, duidelijkere terugbetalingsverplichtingen en mogelijk meer aansprakelijkheid bij fraude. Deze extra complexiteit maakt het nóg belangrijker om samen te werken met een PSP die deze regelgeving goed begrijpt en toepast. 

Een goed voorbeeld hiervan is de impact op Strong Customer Authentication (SCA), met name 3D Secure (3DS). PSD3 beperkt de vrijstelling hierop, waardoor authenticatie vaker vereist zal zijn, zelfs bij transacties waar dit voorheen niet nodig was. Je hebt dus een PSP nodig die je helpt hierin de juiste balans te vinden tussen conversie, compliance en veiligheid. 

3. Snellere en flexibelere service van je PSP

PSD3 geeft betaalproviders zoals MultiSafepay betere toegang tot belangrijke betaalinfrastructuur. Zo kunnen we sneller uitbetalen, geavanceerde functies leveren, waardevolle inzichten bieden en minder afhankelijk zijn van traditionele banken.