Qué es la tokenización: Cómo funciona y por qué los merchants la necesitan

La tokenización hace posible el checkout en un clic, los métodos de pago guardados, los pagos recurrentes y las suscripciones, sin que los merchants tengan que almacenar los datos sensibles de la tarjeta de sus clientes. Además, ayuda a reducir el alcance de PCI DSS y favorece una experiencia de pago más rápida y segura. 

Por qué es importante la tokenización 

Cada paso adicional en el checkout genera fricción. Los clientes que repiten compra no quieren introducir sus datos de pago cada vez, y los merchants no quieren asumir la responsabilidad de almacenar datos sensibles de tarjetas. 

La tokenización de pagos resuelve ambos problemas. Los clientes pueden guardar su método de pago de forma segura para futuras compras, mientras que los negocios pueden ofrecer checkouts más rápidos, facturación recurrente y pagos en un clic sin gestionar directamente los datos de la tarjeta. 

Para los clientes, esto significa una experiencia de compra más rápida y cómoda. Para los merchants, puede traducirse en mayores tasas de conversión, más compras repetidas y una infraestructura de pagos preparada para el comercio actual. 

¿Qué es un token de pago? 

Como ya hemos mencionado, la tokenización de pagos es el proceso de sustituir datos sensibles de pago (como el número de cuenta principal o PAN) por un identificador generado de forma aleatoria conocido como token. 

A diferencia del cifrado, que transforma los datos en un formato ilegible que después se puede descifrar con la clave correcta, la tokenización sustituye los datos sensibles de la tarjeta por un token que no tiene ninguna relación matemática con el número de tarjeta original. 

Aquí tienes un ejemplo visual:

El token es lo que los merchants almacenan y utilizan en transacciones futuras, en lugar de los datos reales de la tarjeta del cliente. 

Los datos originales de la tarjeta permanecen protegidos en el vault seguro de tu proveedor de pagos. Cuando necesitas procesar un pago, el procesador de pagos vincula el token de nuevo al número de tarjeta original dentro de su entorno seguro. 

Tipos de tokenización de pagos 

No todos los tokens de pago son iguales. Según cómo se procese el pago, distintas capas de tokenización pueden trabajar juntas de forma invisible. 

1. PSP Tokenization 

Tokenización PSP. Generada por tu proveedor de servicios de pago y utilizada para tarjetas guardadas, checkout en un clic y suscripciones. Los merchants solo almacenan este token. 

2. Network tokenization 

 Tokenización de red. Emitida por Visa y Mastercard. Los tokens de red pueden actualizarse automáticamente cuando las tarjetas caducan o se sustituyen, lo que ayuda a mejorar las tasas de autorización. 

3. Tokenización de wallet 

Los monederos digitales como Apple Pay y Google Pay generan tokens de pago vinculados al dispositivo. En lugar de enviar el número de tarjeta del cliente durante la transacción, el wallet envía un token de pago seguro, añadiendo una capa adicional de protección. 

Cómo funciona la tokenización 

El merchant nunca almacena los datos de la tarjeta del cliente. El PSP (MultiSafepay) almacena las credenciales de pago de forma segura en su entorno certificado según PCI DSS y devuelve un token PSP que se puede utilizar de forma segura en pagos futuros.

1. Momento de la compra. Durante el checkout, el cliente introduce sus datos y la información de su tarjeta. 
2. Los datos de pago se transmiten de forma segura. La información de la tarjeta se envía a través de una conexión cifrada y segura a tu proveedor de pagos. 
3. Se crea un token único. El proveedor de pagos sustituye el número de tarjeta por un token aleatorio y almacena los datos originales de la tarjeta en su vault seguro (no en tus servidores). 
4. Almacenamiento del token. En lugar de almacenar datos sensibles de la tarjeta, el merchant solo almacena el token de pago y lo vincula a la cuenta del cliente para futuros pagos. 
5. Compras futuras. En la siguiente compra, el merchant envía el token en lugar de los datos de la tarjeta del cliente. MultiSafepay vincula el token de forma segura a las credenciales de pago originales y procesa la transacción. 

El token en sí es simplemente un marcador de posición. No contiene información utilizable de la tarjeta y solo puede utilizarlo la cuenta de merchant que lo generó (a través de su clave API asociada). Esto significa que no puede ser utilizado por otros merchants o sistemas para recuperar o procesar los datos originales de la tarjeta. 

Cómo afecta realmente la tokenización en tu negocio 

Además de mejorar la seguridad de los pagos, la tokenización ayuda a los merchants a crear experiencias de checkout más rápidas, dar soporte a los pagos recurrentes y reducir la fricción a lo largo del customer journey. Así impacta en tu negocio. 

1. Checkouts más rápidos en compras repetidas 

Los clientes que repiten compra esperan una experiencia de checkout fluida. En lugar de introducir los datos de su tarjeta cada vez que compran, la tokenización les permite pagar de forma segura utilizando su método de pago guardado. 

Esto significa: 

• Checkout más rápido, especialmente en dispositivos móviles. 
• Menos fricción en las compras repetidas. 
• Mayor satisfacción del cliente y más tasa de recompra. 

Resultado: más compras completadas y una experiencia de checkout más fluida. 

2. Impulsa los pagos recurrentes y las suscripciones 

Para negocios de suscripción, membresías, plataformas SaaS y cualquier negocio que cobre a sus clientes de forma recurrente, la tokenización es esencial. 

Cuando un cliente decide guardar su método de pago, MultiSafepay almacena de forma segura sus credenciales de pago en nuestro entorno certificado según PCI DSS y genera un token de pago único. 

Durante el pago inicial, es posible que se pida al cliente que complete la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA), como 3D Secure. Una vez que se ha autenticado y ha aceptado guardar su método de pago, el token almacenado puede utilizarse para futuras Transacciones Iniciadas por el Merchant (MIT) elegibles, incluidas renovaciones de suscripción, membresías y facturas recurrentes. 

3. Recupera ingresos con reintentos de pago inteligentes 

Los tokens de pago almacenados pueden dar soporte a los reintentos de pago en determinadas situaciones. Si un pago falla por un problema temporal o un error relacionado con la tarjeta, tu proveedor de pagos puede reintentar la transacción sin necesidad de que el cliente vuelva a introducir sus datos de pago. Combinado con una lógica de reintento inteligente, los pagos elegibles pueden recuperarse antes de perderse. 

Resultado: más transacciones exitosas, ingresos recuperados y menos churn involuntario. 

4. Da soporte al comercio omnicanal 

La tokenización ayuda a crear una experiencia de pago coherente al vincular de forma segura el mismo método de pago entre varios canales de venta, haciendo que las compras repetidas sean más rápidas allí donde el cliente decida comprar. La estrategia omnicanal no es negociable. Un cliente guarda su tarjeta online y la utiliza: 

• En tienda física, en tu terminal POS 
• En la app móvil, con un solo toque 
• En tu portal de suscripción para gestionar su facturación 
• En cualquier canal en el que opere tu negocio 

Resultado: experiencia de pago coherente. Mayor conversión. Mejor experiencia de cliente. 

¿Dónde se usa el sistema de tokenización? 

La tokenización impulsa muchas de las experiencias de pago que los clientes esperan hoy en día. Siempre que los datos de pago necesitan almacenarse de forma segura para su uso futuro, la tokenización suele estar funcionando detrás de escena. 

Algunos ejemplos habituales: 

• Tarjetas guardadas: el cliente puede guardar sus datos de pago de forma segura para compras futuras más rápidas. 
• Checkout en un clic: los clientes que repiten compra pueden completar su compra sin volver a introducir los datos de su tarjeta. 
• Pagos recurrentes y suscripciones: los negocios pueden procesar automáticamente cuotas de suscripción, membresías o facturas recurrentes. 
• Apps móviles: el cliente puede comprar con un solo toque después de guardar su método de pago. 
• Comercio omnicanal: el cliente disfruta de una experiencia de pago coherente entre los canales online, en tienda y móvil. 

Si alguna vez has pagado con una tarjeta guardada o has tenido una suscripción que se renueva automáticamente, ya has experimentado la tokenización en acción. 

Cómo la tokenización refuerza la seguridad de los pagos 

Cuando un cliente guarda sus datos de pago a través de MultiSafepay, los datos sensibles de la tarjeta se almacenan de forma segura en nuestro entorno certificado según PCI DSS, no en los servidores del merchant. En lugar de almacenar números de tarjeta, los merchants solo almacenan un token de pago que no tiene ningún valor fuera del entorno seguro del PSP. 

Para los merchants, esto significa: 

• No almacenas los datos sensibles de la tarjeta de tus clientes. 
• Se reduce significativamente el alcance de PCI-DSS. 
• El riesgo de exponer credenciales de pago en una brecha de seguridad es mucho menor. 
• Tus clientes pueden guardar su método de pago de forma segura para compras en un clic y pagos recurrentes. 

Es importante recordar que la tokenización protege las credenciales de pago almacenadas. No está diseñada para prevenir todos los tipos de fraude. 

Si un atacante consigue acceder a los sistemas de un merchant, no encontrará los datos reales de la tarjeta de sus clientes, ya que solo se almacenan tokens de pago. 

La tokenización es una capa más dentro de una estrategia de seguridad de pagos moderna. Mientras la tokenización protege las credenciales de pago almacenadas, tecnologías como la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) ayudan a verificar la identidad del cliente durante transacciones elegibles. 

Quién puede beneficiarse de la tokenización 

Ya vendas productos, suscripciones o servicios, la tokenización ayuda a crear experiencias de pago más rápidas y seguras que hacen que tus clientes vuelvan. 

Cómo implementar la tokenización en tu negocio 

Si utilizas un proveedor de servicios de pago (PSP) moderno como MultiSafepay, la tokenización ya viene integrada. No necesitas construirla tú mismo. 

El proceso de integración es sencillo: 

1. Elige una plataforma de pagos que dé soporte a la tokenización (idealmente con soporte nativo directo, no a través de procesadores externos) 
2. Integra su API o utiliza su solución de checkout ya construida 
3. Activa la tokenización en tu panel de control 
4. En el checkout, ofrece a tus clientes la opción de guardar su método de pago 
5. En las compras repetidas, recupera y utiliza el token almacenado 

Y ya está. La parte técnica la gestiona tu proveedor de pagos. Tú solo tienes que activarla y dejar que funcione. 

Por qué importa la tokenización para el comercio actual 

La tokenización se ha convertido en infraestructura esencial para cualquier negocio que gestione pagos recurrentes. 

Resuelve un problema concreto: cómo permitir que tus clientes guarden su método de pago de forma segura, reduciendo al mismo tiempo tu responsabilidad y tu carga de cumplimiento. No se trata de una función vistosa. 

¿Por qué ahora? 

La tokenización ya no es solo una buena práctica, es hacia donde se dirige el sector de los pagos. Mastercard ha anunciado su ambición de alcanzar el 100% de tokenización en ecommerce en Europa para 2030, con el objetivo a largo plazo de sustituir la introducción manual de tarjetas por experiencias de pago más rápidas y seguras. Hoy en día, la tokenización ya protege alrededor del 25% de las transacciones globales de ecommerce de Mastercard, y su adopción sigue acelerándose. 

¿Listo para simplificar tus operaciones de pago con la tokenización? 

Descubre nuestras soluciones de pago

Preguntas Frecuentes