Interchangekosten uitgelegd, zodat je precies weet waarvoor je betaalt

Weet je precies waar elke cent van je kaartverwerkingskosten naartoe gaat? Kaartbetalingen zijn de manier waarop de meeste klanten betalen, en tegelijk een van de minst transparante kosten in je bedrijf, als niemand ze ooit voor je heeft uitgelegd. 

Elke kaarttransactie brengt kosten met zich mee. Het is alleen vaak niet duidelijk waar die kosten naartoe gaan, wie ze bepaalt en waarom ze per transactie verschillen. Bij MultiSafepay hebben we al duizenden merchants in Europa geholpen om precies te begrijpen wat er achter hun betaalkosten zit, zodat alles transparant en duidelijk is. 

Deze gids legt interchangekosten uit, hoe Interchange++ pricing werkt en hoe het zich verhoudt tot blended pricing, zodat je precies weet waarvoor je betaalt en kunt bepalen wat bij jouw bedrijf past. 

Wat zijn interchangekosten? 

Een interchangevergoeding is de vergoeding die naar de bank van de klant gaat (de issuer) bij elke kaartbetaling. Deze dekt de kosten die de uitgevende bank maakt voor het autoriseren en garanderen van de transactie. 

MultiSafepay bepaalt de interchangekosten niet. De kaartnetwerken, zoals Visa en Mastercard, stellen ze vast, maar de vergoeding zelf gaat naar de uitgevende bank, niet naar het kaartnetwerk. Het kaartnetwerk bepaalt het tarief; de bank ontvangt het. 

De Interchange Fee Regulation reguleert en maximeert interchangekosten op consumentendebet- en creditcards in de EU. Zakelijke en corporate kaarten vallen buiten dit maximum, wat een van de redenen is waarom ze doorgaans duurder zijn om te accepteren dan een standaard consumentenkaart. Let op: dit maximum geldt alleen voor de interchangevergoeding, één van de drie onderdelen van je totale Interchange++ kosten, niet voor de kosten als geheel. 

Wat is Interchange++? 

Interchange++ (IC++) is een transparant prijsmodel voor kaartbetalingen dat je totale verwerkingskosten opsplitst in drie afzonderlijke onderdelen, in plaats van alles te bundelen in één getal. 

Dat is de "++": interchangevergoeding, plus schemevergoeding, plus acquirervergoeding. In plaats van één vast tarief, zie je precies wat elk onderdeel kost en aan wie het gaat. 

Zie het als een gespecificeerde rekening in plaats van een vaste menuprijs. Je betaalt nog steeds voor de maaltijd, maar je ziet het eten, de drankjes en de bediening apart, waardoor je elk onderdeel echt kunt beoordelen. 

Wat de interchangevergoeding per transactie beïnvloedt 

De hoogte van Interchange++ kosten hangt af van de onderliggende kosten. De belangrijkste factoren op een rij: 

• Kaarttype: debet, credit, prepaid, zakelijk of consument 
• Locatie van de kaarthouder: kaarten uitgegeven binnen de EER vallen onder hetzelfde maximumtarief, of de betaling nu binnenlands is of grensoverschrijdend binnen Europa. Kaarten van buiten de EER vallen buiten dat plafond en kosten meestal duidelijk meer 
• Betaalkanaal: online, in de winkel of mobiel. Elk kanaal heeft een ander risicoprofiel voor de uitgevende bank, wat het tarief be√Ønvloedt 
• Kaartnetwerk: Visa, Mastercard en andere netwerken bepalen elk hun eigen tarieven 
• Jouw profiel: je sector of bedrijfstype kan invloed hebben op de kostenstructuur 
• Maandvolume: een hoger transactievolume kan gunstigere tarieven opleveren 

MultiSafepay voegt daar de acquirervergoeding aan toe, vooraf afgesproken. Zo betaal je niet voor elke kaart hetzelfde vaste tarief. Je betaalt de werkelijke kosten van die specifieke transactie, plus een duidelijke, voorspelbare vergoeding voor je provider. Wat die variabelen voor jouw bedrijf betekenen, is precies waar een betaalpartner meer zou moeten doen dan alleen een factuur laten zien. Dat is het verschil tussen een provider en een adviseur. 

Interchange++ versus blended kosten: wat past bij jou 

Interchange++ en blended pricing zijn allebei valide modellen. Welk model het beste past, hangt af van je transactievolume en hoeveel inzicht je wilt in individuele kosten. 

Blended pricing geeft je één vast tarief per transactie (bijvoorbeeld €0,30 + 1,5%), ongeacht kaarttype, regio of kanaal. Er is geen uitsplitsing van wat dat getal precies inhoudt. 

• Past het beste bij jou als: je transactievolume bescheiden is, je kaartenmix vrij uniform is (voornamelijk binnenlandse consumentenkaarten), en voorspelbaarheid belangrijker voor je is dan optimalisatie. 
• Afweging: je betaalt een gemiddeld tarief. Bij goedkopere transacties betaal je waarschijnlijk meer dan de werkelijke kosten. Bij duurdere transacties neemt je payment provider het verschil voor zijn rekening en verwerkt dat in het vaste tarief dat je betaalt. 

Interchange++ pricing splitst elke transactie op in de interchange-, scheme- en acquirervergoeding. 

• Past het beste bij jou als: je volume groeit, je een gemengd aanbod van kaarttypen of internationale kaarten verwerkt, of je het inzicht wilt om te zien waar de kosten het hoogst zijn en daarop te optimaliseren. 
• Afweging: je maandelijkse kosten variëren per transactie. Die variabiliteit is de prijs van transparantie, en voor de meeste groeiende merchants is dat het waard.